Anda Perlu Tahu: Ko Insurans (Co Insurance)

Ramai yang beranggapan apabila mereka masuk ke hospital, segalanya akan ditanggung oleh insurans (bagi mereka yang memiliki insurans) dan mereka tidak perlu mengeluarkan sedikit belanjapun. Dan apabila mereka dikenakan caj ko-insurans, maka mula lah mereka menyatakan bahawa ejen ejen insurans ini menipu dan tidak berlaku jujur dalam urusan insurans mereka.

Sebenarnya tidak berlaku penipuan di dalam urusan awal kerana urusan ko-insurans sebenarnya adalah keperluan yang telah ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Kesemua syarikat insuran akan mengenakan ko-insurans dengan sebahagian kecil darinya akan ditanggung oleh pemegang insurans. Ini adalah ketetapan Bank Negara Malaysia dengan nisbah 10% pemegang polisi dan 90% syarikat insurans.

Bagaimana pun banyak syarikat insurans yang mengenalkan produk yang mampu mengatur ko-insurans ini. Oleh yang demikian kita akan mendengar pelbagai kenyatan dari orang yang berbeza bergantung dengan polisi syarikat mana yang dipegang. Orang ramai dinasihatkan untuk mendapatkan penerangan lanjut dan membuat carian berkenaan produk. Lebih lebih lagi dizaman serba moden ini maklumat boleh dicari di internet.

Contoh Pengiraan Ko-Insurans adalah seperti di bawah ini.

Misal kata anda telah masuk ke hospital selama seminggu dan caj yang dikenakan adalah sebanyak RM 12,000.00, maka caj Ko-Insurans yang dikenakan adalah 10% dari jumlah caj yang dikenakan oleh hospital.

Dalam kes ini pemegang insurans dikenakan 10% dari RM 12,000.00 iaitu RM 1200.00.

Misal kata, contoh kedua, anda menerima rawatan dihospital dengan caj yang dikenakan sebanyak RM32,000.00, maka caj Ko-Insurans yang dikenakan dengan 10% dari caj haspital menjadi RM 3200.00. Dalam banyak kes, pemegang polisi cuma perlu membayar RM 3000 kerana itu adalah caj maksimum yang dibenarkan.

Walaubagaimana pun, banyak syarikat insurans yang menyediakan produk yang mana Ko-Insurans ini dapat digantikan dengan wang yang diperolehi dari pakej insurans yang diambil seperti elauan harian tinggal dihospital Malah ada juga syarikat insurans yang menetapkan hanya pada nilai nilai tertentu ajer yg dikenakan Ko-Insurans dan jika ada lebihan, perbezaan itu yang akan dikenakan caj Ko-Insurans sebanyak 10%.

Sebagai contoh kita lihat Pelan Excel Care Plan & MediCover Plan oleh AIA Berhad

Di dalam brosur biasa ada dinyatakan jadual jadual yang di tawarkan oleh Syarikat Insurans. Pemegang polisi boleh bertanyakan terus kepada ejen untuk maklumat lanjut.

Untuk maklumat lanjut sila hubungi saya di norrazi.aia@gmail.com

atau handphone saya di 019 325 6161

Anda Perlu Tahu: Jumlah yang perlu anda insuranskan

Persoalan ini bukan la yang terbaru, tetapi ia masih merupakan satu persoalan yang acap kali di tanya oleh ramai orang.

Di dalam menjawab persoalan ini, selalunya ramai konsultan yang terus bertanya berapa jumlah premium yang anda sanggup bayar. Konsultan itu tidak salah memberi jawapan jika bertanyakan berapa jumlah premium yang sanggup anda bayar kerana mungkin konsultan tidak mahu anda terkejut dengan jumlah yang anda perlu insuranskan.

Jadi, kita biarkan dengan persoalan BERAPA ANDA SANGGUP BAYAR PREMIUM itu dahulu. Kerana apa yang saya nak terangkan disini adalah berapa anda atau keluarga anda boleh tolerate dengan keadaan ekonomi semasa apabila musibah menimpa anda, pemegang polisi. Perkara pokok yang perlu kita fahami disini adalah untuk menjadi lebih realistik.

Baiklah, saya mulakan dengan memberi gambaran dengan senario.

Misal kata anda bekerja dan mempunyai pendapatan sebulan RM 5000. Anda telah hidup dengan lifestyle sebegini untuk tempoh misal kata 2 tahun dan anda gembira dengan lifestyle anda. Oleh itu untuk terus hidup dengan lifestyle sebegini anda memerlukan RM 5000 x 12 bulan = RM 60000 setahun.

Misal kata terjadi apa apa kepada anda, maka keluarga anda telah kehilangan tempat bergantung dan dengan demikian keluarga anda telah kehilangan pendapatan RM 60000 setahun untuk terus hidup dengan lifestyle begitu. Sebagai ketua keluarga, sudah tentu kita tidak mahu keluarga yang tinggal terus hidup merana tanpa apa apa peninggalan untuk mereka.

Dan realitinya kita perlukan tabungan 5 tahun untuk menjaga mereka. Kenapa 5 tahun tabungan? Kenapa tidak 3 tahun? Persoalan ini begitu subjektif tetapi sebab sebab konsultan memberikan 5 tahun kerana sesebuah keluarga itu biasanya mengambil masa antara 3 ke 5 tahun untuk pulih mengurus keluarga. Tambahan pula, antara tahun tahun itu faktor inflasi juga perlu diambil kira supaya nilai hadapan duit tidak berkurangan. Namun demikian masih terserah juga kepada anda untuk melihat masa depan keluarga yang anda impikan.

Setelah kita fahami senario di atas, maka jumlah insurans hayat (Life Insurance) yang perlu di laburkan adalah sebanyak RM 60,000 x 5 tahun = RM 300,000.

Ya ……… betul jumlah itu memang banyak dan premium yang dibayar juga tinggi. Seperti yang saya nyatakan tadi, kita perlu realistik.

Namun demikian, persoalan akhir yang biasa konsultan akan tanya ialah, BERAPA JUMLAH PREMIUM YANG ANDA SANGGUP BAYAR.

Bersama AIA, kami mempunyai pelan yang hebat untuk melindungi keluarga anda. Hubungi saya untuk proposal Insurans dari kami.

Untuk maklumat lanjut sila hubungi saya di norrazi.aia@gmail.com

atau handphone saya di 019 325 6161

Perlindungan diri dan keluarga

Insurans dengan maksud ringkasnya melindungi orang ramai yang berkongsi risiko yang sama sebenarnya merupakan satu instrumens yang murah yang mampu mengurangkan beban kita apabila ditimpa musibah.

Pernahkah kita berfikir adakah hidup kita dilindungi sepenuhnya dari segala musibah yang akan berlaku? Dan adakah memadai dengan perlindungan yang kita ada untuk menanggung kehidupan kita sekeluarga?

Cuba kita tanya pada diri kita sendiri ........

1. Adakah keluarga anda mampu meneruskan kehidupan tanpa anda berada disisi mereka?

Kita memang tidak mahu memikirkannya tetapi samada suka atau tidak kita akan tetap mengadap kematian. Mungkin kita berasakan kita sudah cukup menyediakan keperluan asas untuk keluarga kita apabila kita telah tiada, persoalannya adakah ia mencukupi? Atau adakah ia perlukan sokongan Jabatan Kebajikan Masyarakat ataupun Rancangan Bersamamu untuk meneruskan kehidupan mereka setelah pemergian kita? Insurans seperli Life Insurances mampu meringankan beban ini dengan menyediakan perlindungan kewangan tambahan kepada anda serta keluarga. Dengan demikian, keluarga anda dijamin mendapat perlindungan dari syarikat insurans.

Sebagai contoh dengan polisi Life Insuranse yang disampingkan dengan Investment Linked beserta Child Education Plan, keluarga anda akan mendapat perlindungan komprehensif (dari Insurans Hayat -Life Insurance) dari Syarikat Insurans dan pendidikan anak anda sudah pasti terjamin dengan jaminan kewangan untuk pelajaran anak anda.

2. Adakah anda mampu menanggung kos perubatan dan hospital?

Untuk mendapatkan perlindungan kesihatan yang terbaik, kos perubatan serta hospital biasanya akan menjadi tinggi kerana kebiasaannya kita akan berjumpa dengan Doktar Pakar dari Hospital Swasta yang memberikan perlindungan dengan kadar sangat pantas lantas mampu meng diagnos sakit dengan segera.

Kecederaan dan kesakitan boleh berlaku pada bila bila masa. Kerap terjadi apabila masyarakat biasanya sedang kesempitan wang. Kita tidak mahu kesakitan yang ditanggung diparahkan dengan masalah kewangan yang betul betul mendesak.

Pelan pelan seperti Life Insurance yang disampingkan dengan Investment Linked berserta Medical Card dan juga Hospitalization serta Critical Illnesses Insurance mampu menangung bila tiba masa yang perlu dengan premium yang rendah yang termampu oleh masyarakat. Lebih cantik lagi bebanan premium boleh dikurangkan dengan menggunakan Investment Linked.

3. Adakah wang persaraan kita mencukupi?

Ramai yang berasa senang hati dengan jumlah simpanan KWSP yang akan diterima pada usia pencen kelak, atau ramai yang bersyukur kerana menerima pencen kerajaan sepanjang usia emas mereka. Persoalannya, Adakah wang persaraan kita mencukupi? Memang kita akan ada wang pada usia emas kita tetapi wang itu tidak dapat bertahan lama. Mungkin selepas 5 tahun persaraan kita, kita mula mencongak congak berapa yang kita ada untuk terus hidup dengan cara standard kita pada masa itu. Semua ini adalah disebabkan nilai inflasi yang tinggi keatas kita. Jumlah inflasi serta pulangan yang sama dari KWSP menjadikan tiada keuntungan keatas nilai duit kita (inflasi -5% dan untung pelaburan 5% = 0%). Retirement plan insurance mampu memberikan anda pendapatan pada usia emas anda dan disamping itu kehidupan anda tetap dilindungi oleh insurans.

4. Perlindungan General Kebakaran, Motor dan Personal Accident

Selain dari insurans yang disebut tadi kita juga perlu melindungi harta dan diri kita dari segala bencana yang boleh terjadi. Insurans kebakaran boleh melindungi kita dari kemusnahan teruk akibat kebakaran yang berlaku keatas premis kita. Insurans motor pula merupakan insurans yang wajib di ambil oleh setiap pemilik kereta sebelum mereka dibenarkan untuk membayar cukai jalan. Personal Accident pula selalu menjadi pilihan bagi masyarakat yang perlu berurusan dengan kerap menggunakan kenderaan, samada perseindirian atau awam.

Langkah Pertama:

Polisi apakah yang kita ada. Adakah kita dilindungi oleh insurans syarikat? Bagaimana pula dengan isteri dan anak anak kita. Adakah mereka and dilindungi? Jika ada perkara diatas tertinggal, anda sewajarnya membeli polisi insurans untuk perlindungan diri dan keluarga anda.

Langkah Kedua:

Mengambil maklumat polisi insurans yang diperlukan. Banyak jenis insurans terdapat di pasaran. Anda perlu melihat tawaran yang ditawarkan polisi insurans dan anda perlu mengenal pasti apa yang ada di dalam polisi dan apa yang tiada disertakan didalam polisi. Tawaran dan kekangan (exclusion) yang biasa menentukan seseorang mengambil insurans. Dapatkan nilai yang terbaik dengan wang anda.

Untuk maklumat lanjut sila hubungi saya di norrazi.aia@gmail.com

atau handphone saya di 019 325 6161

Utmost Good Faith

Di dalam kontrak insurans, syarikat insurans berjanji akan memberi segala kemudahan yang dipersetujui bersama. Walau bagaimana pun terdapat satu perkara yang mampu membatalkan segalanya.

Pembatalan ini berpunca dari sikap kita sendiri, samada perunding insurans atau juga prospek insurans. Perkara ini dikenali sebagai “Utmost Good Faith” yang dikenali dalam Bahasa Latin sebagai “Uberrimae Fidei”.

Apakah yang dimaksudkan dengan Utmost Good Faith ini?

Ia adalah standard yang paling minimum diperlukan oleh kedua dua pembeli dan penjual dalam apa apa transaksi untuk bertindak secara jujur diantara kedua duanya dan tidak menyorokkan maklumat antara satu sama lain.

Penerangan bagi maksud Utmost Good Faith adalah seperti berikut:

"Di dalam kontrak insurans, seseorang yang ingin mengambil insurans, dalam terma insurans dikenali sebagai PENCADANG, perlu memberikan segala maklumat peribadi kepada konsultan insurans. Sebagai contoh, pencadang perlu memberitahu segala masalah kesihatan pencadang yang lampau yang telah dialamai. Begitu juga dengan konsultan insurans untuk mendedahkan segala maklumat berkenaan dengan insurans yang ditanggung dengan memberitahu segala maklumat agar pencadang mengerti apa hak yang diperolehi di dalam kontrak insurans itu."

Dalam banyak hal terdapat beberapa perkara yang biasa di sorokkan oleh pencadang seperti menyorokkan sejarah kesihatannya atau mungkin juga berat badannya hanya semata mata ingin mendapatkan harga premium insurans yang rendah sedikit.

Paling sedih apabila ada segelintir ejen insurans yang bersetuju untuk menyorokkan maklumat tersebut bersama sama dengan pencadang. Ejen Insurans begini adalah penjual (salesman) yang hanya mahu mendapatkan komisen dari kes yang dapat disudahkannya. Tanpa mengira apa akan berlaku di masa depan kepada pencadang jika Syarikat Insurans mendapati ada unsur unsur penipuan di dalam kontrak tersebut.

Saya minta pencadang memberikan segala maklumat yang diperlukan sejujurnya. Mungkin pencadang perlu menambah sedikit lagi premium di atas masalah yang pernah dihadapinya tetapi kontrak insurans anda lebih terjamin. Jika premium bulanan/tahunan itu membebankan, berbincanglah dengan konsultan insurans anda untuk mencari alternatif yang anda mampu. Mungkin anda hanya perlu merendahkan sedikit jumlah yang dilindungkan (sum insured) yang anda perlukan kepada jumlah yang anda mampu bayar.

Untuk maklumat lanjut sila hubungi saya di norrazi.aia@gmail.com

atau handphone saya di 019 325 6161